고정이하여신비율: 부실채권을 통해 본 은행의 안정성 지표

이야기를 시작하기 전에, 여러분은 '고정이하여신비율'이라는 용어를 들어본 적이 있나요? 아마도 처음 듣는 용어일 수도 있고, 아니면 어디선가 한 번쯤은 들어본 듯한 용어일 수도 있습니다. 그러나 대부분의 사람들에게 이 용어는 다소 복잡하고 어려운 개념으로 여겨질 겁니다. 그렇다면 이 복잡한 용어를 어떻게 이해해야 할까요?

 

'고정이하여신비율'은 간단히 말해서, 기업이나 개인이 얼마나 재정적으로 안정되어 있는지를 측정하는 하나의 방법입니다. 이 비율은 여러분이 얼마나 잘 빚을 갚을 수 있는지, 또는 여러분이 사업을 운영할 때 얼마나 재정적으로 튼튼한지를 알려주는 지표이죠. 그런데 이 개념을 좀 더 쉽게 이해하기 위해, 우리 일상생활의 예시를 들어볼게요.

 

 

여러분이 한 카페를 운영한다고 가정해봅시다. 이 카페를 위해 의자, 테이블, 커피 머신 같은 고정 자산을 구입해야 하는데, 이 모든 것을 현금으로 바로 살 수는 없습니다. 그래서 여러분은 은행에서 돈을 빌려 이러한 고정 자산을 구매합니다. 이때, 여러분이 빌린 돈과 자신의 돈을 얼마나 효율적으로 사용하는지가 바로 고정이하여신비율의 핵심입니다. 이 비율이 낮다는 것은 여러분이 빌린 돈에 비해 자신의 돈을 더 많이 투자했다는 뜻이며, 재정적으로 더 안정되어 있다고 볼 수 있습니다.

 

이제 이해가 조금 되시나요? 이 비율을 통해 여러분은 자신의 재정 상태를 더 잘 파악하고, 필요할 때 적절한 조치를 취할 수 있습니다. 앞으로 이 블로그 글에서는 고정이하여신비율이 실제로 어떻게 적용되는지, 그리고 왜 이것이 중요한지에 대해 더 자세히 살펴볼 예정입니다. 그럼, 함께 고정이하여신비율의 세계로 떠나볼 준비가 되셨나요?

 

고정이하여신비율이란?

'고정이하여신비율'은 은행이나 금융 기관의 자산 건전성을 평가하는 중요한 지표 중 하나입니다. 여기서 '고정이하여신'이란 3개월 이상 연체된 대출, 즉 부실채권을 의미해요. 은행이 보유한 총여신 중에서 이러한 고정이하 여신이 차지하는 비율이 바로 '고정이하여신비율'이죠.

 

 

은행에서는 여신(대출)을 다섯 단계로 분류합니다: 정상, 요주의, 고정, 회수의문, 추정손실이 그것이죠. 이 중 정상과 요주의를 제외한 나머지 세 가지가 고정이하 여신입니다. 이는 은행 자산의 건전성을 나타내는 중요한 지표로, 은행이 얼마나 건강한 금융 상태를 유지하고 있는지를 보여주는 것이죠.

 

이제 여러분도 이해하셨겠지만, 이 비율은 단순히 은행에만 중요한 것이 아니에요. 개인이나 기업이 재무 건전성을 평가할 때도 이 비율이 중요하게 활용됩니다. 예를 들어, 여러분이 사업을 운영 중이라면, 고정이하여신비율은 여러분의 기업이 얼마나 재정적으로 안정적인지를 나타내는 지표가 될 수 있습니다. 즉, 여러분의 기업 재무 상태를 평가하고, 재정적으로 건전한 상태를 유지하기 위한 전략을 세우는 데 중요한 역할을 하는 거죠.

 

마찬가지로, 여러분 개인의 재무 상태를 평가할 때도 이 비율을 염두에 두는 것이 좋습니다. 예를 들어, 여러분이 집을 구매하거나 차를 사는 데 대출을 이용한다면, 이 비율을 통해 여러분의 재정적 건전성을 점검할 수 있습니다. 이처럼 고정이하여신비율은 은행뿐만 아니라 개인과 기업의 재무 건전성을 판단하는 데 매우 중요한 역할을 합니다.

 

고정이하여신비율 계산방법

이제 고정이하여신비율을 어떻게 계산하는지 함께 알아볼 시간이에요. 이 비율을 계산하는 방법은 생각보다 간단해요. 그러니까, 복잡한 수학 공식은 잠시 잊고, 이 간단한 공식에 집중해 봅시다!

 

 

계산 공식은 이렇게 됩니다: 고정이하여신비율 = (고정이하 분류여신 / 총여신) × 100. 여기서 '고정이하 분류여신'은 3개월 이상 연체된 대출금을 의미하고, '총여신'은 은행이 보유한 총대출금을 뜻해요. 가령, 어떤 은행의 총여신이 1,000억 원이라고 해봅시다. 그리고 이 중 3개월 이상 연체된 대출금이 10억 원이에요. 이 경우, 고정이하여신비율은 어떻게 될까요? 계산해보면, (10억 원 / 1,000억 원) × 100 = 1%가 됩니다. 이렇게 간단하죠?

 

이 비율이 왜 중요할까요? 바로 이 비율을 통해 은행이나 금융기관이 얼마나 재정적으로 건전한 상태인지를 판단할 수 있기 때문이에요. 비율이 높다는 것은 부실채권의 비중이 높다는 것을 의미합니다. 이는 재정적으로 불안정할 수 있다는 신호죠. 반대로, 낮은 비율은 재정적으로 안정적이라는 것을 나타내는 거에요. 이렇게 간단한 계산으로도 은행의 건전성을 평가할 수 있다는 사실이 참 흥미롭죠?

 

한국의 국내은행 부실채권비율은?

이야기를 좀 더 가까운 곳, 바로 한국의 국내은행으로 가져와 볼까요? 최근 한국의 국내은행 부실채권비율이 어떻게 되고 있는지, 특히 올해 2분기의 상황을 살펴보면 매우 흥미로운 통찰을 얻을 수 있습니다.

 

 

금융감독원에 따르면, 한국의 국내은행들은 올 2분기에도 안정적인 부실채권비율을 유지하고 있어요. 구체적으로 6월 말 기준, 부실채권비율이 0.41%로, 올 1분기나 지난해 같은 기간과 같은 수준을 기록했답니다.

 

이 비율을 좀 더 자세히 들여다보면, 시중은행과 지방은행, 그리고 인터넷전문은행 간에 차이가 있어요. 시중은행들의 경우 0.25%로 소폭 증가했고, 지방은행은 0.48%로 높아졌어요. 그 중에서도 토스뱅크는 1.26%로 전체 은행 중 가장 높은 부실채권비율을 기록했죠. 이는 전 분기 대비 0.22%포인트나 증가한 수치입니다.

 

특히 인터넷전문은행들의 상황이 눈에 띄는데요, 전반적으로 시중은행이나 지방은행보다 부실채권비율이 높았어요. 토스뱅크 외에도 케이뱅크는 0.98%, 카카오뱅크는 0.42%로 나타났습니다. 부문별로 보면, 기업여신의 부실채권비율은 0.49%, 가계여신은 0.24%, 신용카드채권은 1.27%로 나타났습니다. 가계여신과 신용카드채권 부문에서는 부실채권비율이 소폭 상승했어요.

 

 

 

부실채권에서 총대손충당금잔액이 차지하는 비율, 즉 대손충당금적립률도 주목할 만합니다. 올 2분기에는 226.4%로 역대 최고 수준을 유지하고 있어요. 이는 은행들이 부실채권에 대비해 충분한 대손충당금을 적립하고 있다는 것을 의미하죠. 금감원 관계자에 따르면, 국내은행의 부실채권비율은 전반적으로 양호한 수준을 유지하고 있습니다. 하지만 중국 부동산시장의 불안, 미국 국채 금리의 상승 등 대외 불확실성에 대비해 건전성 관리를 강화할 필요가 있다고 하네요.

 

고정이하여신비율이 주는 시사점

자, 이제 우리는 고정이하여신비율의 여정의 마지막 단계에 도달했어요. 이 비율이 왜 중요한지, 그리고 앞으로 어떻게 이 지식을 활용할 수 있을지에 대해 이야기해볼까요?

 

우선, 고정이하여신비율은 경제적 의사결정에 있어 매우 중요한 도구입니다. 이 비율을 이해하면, 여러분은 자신의 재정 상태나 기업의 건전성을 더 정확하게 평가할 수 있어요. 이것은 단순히 숫자를 보는 것 이상의 의미를 갖습니다. 여러분이 재정적으로 얼마나 건강한지, 또는 위험 요소가 있는지를 파악할 수 있게 해주죠.

 

개인적인 관점에서도, 이 비율을 이해하는 것은 매우 중요해요. 예를 들어, 여러분이 대출을 고려할 때, 이 비율을 통해 자신의 재정적 위험을 평가할 수 있습니다. 또한, 장기적인 재정 계획을 세울 때 이 비율을 고려하면 더 안정적인 재정 관리가 가능해지죠.

 

이제 여러분은 고정이하여신비율에 대해 상당한 지식을 갖게 되었어요. 하지만 여기서 멈추지 마세요! 계속해서 이 분야에 대해 더 배우고, 여러분의 재정 관리 능력을 향상시키는 것이 중요합니다. 이를 위해 추가적인 학습 자료나 전문가의 조언을 찾아보는 것도 좋은 방법입니다.

 

 

---

 

관련용어

로보어드바이저: 알고리즘으로 만나는 맞춤형 금융상담사

개인의 투자 목표와 위험 감수 성향에 맞춘 맞춤형 투자 계획을 제안하는, 알고리즘 기반의 디지털 금융 조언 서비스

 

부실자산 정리의 마법사 배드뱅크

부실자산을 분리하여 처리하는 전문 기관, 은행 시스템의 건전성 유지와 금융 안정화에 기여한다

 

은행의 이자 장사, 그 중심에 선 예대마진

은행이 대출자에게 받는 이자와 예금자에게 지급하는 이자의 차이, 은행의 수익성을 나타내는 주요 지표

 

예금과 대출의 저울질, 예대율로 보는 은행의 건전성

은행의 총 예금 대비 대출금의 비율로, 은행의 자금 운용 상태와 안정성을 나타내는 지표

 

투자 리스크를 줄이고 안정성을 높이는 안전자산

경제 변동성에도 가치가 안정적으로 유지되어 자산을 보호하는 자산군

 

● 본 콘텐츠는 출처 URL(https://mbanote2.tistory.com/738)을 명시하는 것을 조건으로, 크리에이티브 커먼즈 [저작자표시-비영리-변경금지 4.0 대한민국 라이선스]에 따라 이용할 수 있습니다.