가계부채: 가정의 경제를 좌우하는 내 집 마련의 꿈과 빚의 현실

우리 삶에 어쩌면 불청객처럼 찾아오는 '가계부채', 이 얘기를 들으면 어떤 생각이 드나요? 누군가는 집을 구입하기 위해, 또 다른 누군가는 아이들의 교육을 위해 부채를 지게 됩니다. 그런데, 가계부채라는 게 단순히 '돈을 빌리고 갚는 것' 이상의 의미를 가지고 있다는 사실, 알고 계셨나요?

 

 

가계부채는 마치 두 얼굴을 가진 장난감처럼, 우리에게 필요한 자원을 제공하는 동시에, 잘못 관리되면 위험한 상황으로 이끌 수도 있습니다. 예를 들어, 집을 구매하기 위해 대출을 받는 것은 좋은 투자가 될 수 있지만, 과도한 부채는 가정 경제를 무너뜨릴 수 있는 거대한 무게가 되기도 하죠.

 

이 글에서는 가계부채가 우리 삶에 어떤 영향을 미치는지, 그리고 이를 어떻게 현명하게 관리할 수 있는지에 대해 이야기해보려 합니다. 가계부채를 올바르게 관리하는 것은 단순히 재정적인 안정을 넘어서, 우리 삶의 질을 높이는 중요한 열쇠가 될 수 있습니다.

 

가계부채란 무엇인가?

가계부채라는 용어를 들었을 때, 여러분은 어떤 생각이 드나요? 일단, '가계부채(Household Debt)'란 간단하게 말해서 가구가 지고 있는 빚의 총액을 말해요. 이는 주택담보대출, 신용대출, 학자금대출, 자동차할부대출 등 다양한 형태를 포함하죠. 가계부채는 우리 소득에 비해 너무 많이 쌓이면 개인은 물론이고 국가 경제에도 나쁜 영향을 미칠 수 있어요. 마치 신용카드 빚이 너무 늘어나면 결국 가계 재정에 부담이 되는 것과 같죠.

 

 

한국은행에서 발표하는 '가계신용(Household Credit)' 통계를 통해 우리나라의 가계부채가 얼마나 되는지 확인할 수 있어요. 가계신용은 우리가 은행이나 다른 금융기관에서 빌린 돈이나 물건의 총액을 말해요. 이는 주로 개인이나 가정에서 사용하는 돈으로, 얼마나 갚을 수 있는지를 보여주죠.

 

가계신용은 크게 두 가지로 나뉘는데, 하나는 가계대출(Household Loans)이고 다른 하나는 판매신용(Credit Sales)이에요. 가계대출은 말 그대로 은행이나 보험회사, 한국장학재단 같은 곳에서 개인이나 가정이 빌리는 돈이고요, 판매신용은 우리가 물건이나 서비스를 할부로 구매할 때 생기는 외상거래를 말해요. 신용카드 대금이나 자동차 할부금 같은 거죠.

 

여기서 중요한 점은, 가계신용과 가계부채가 비슷해 보이지만 사실은 다른 개념이라는 거예요. 가계신용은 은행 등 금융기관으로부터 차입하는 대출금과 신용카드 거래 등을 모두 합한 것이고, 가계부채는 가구가 지고 있는 부채의 총액을 의미해요. 즉, 가계신용은 가계부채의 일부로 볼 수 있죠. 예를 들어, 친척이나 친구에게 빌린 돈은 가계부채에는 포함되지만, 가계신용에는 포함되지 않는 거예요.

 

그런데 언론에서는 가계신용을 가계부채로 해석하곤합니다. 그래서 이 부분은 감안하시고 통계를 참고하시기 바랍니다. 정확한 가계부채를 확인하실려면 '자금순환통계상의 부채' 자료를 보시면 됩니다.

 

가계부채의 주요 원인

이제 가계부채가 생기는 주된 이유들에 대해 이야기해볼까요? 사실, 가계부채는 우리 삶의 다양한 면에서 발생합니다. 여기서 몇가지만 간단하게 집어보면 주택 대출과 신용카드 사용, 소비자 대출, 교육 및 의료비 부채 등을 꼽을 수 있답니다.

 

① 주택 대출

'내 집 마련'은 많은 사람들의 꿈이죠. 하지만 집값이란 게 말이 아니에요. 대부분의 사람들은 은행 대출 없이는 집을 살 수 없어요. 이렇게 주택 구매를 위해 대출을 받는 것이 가계부채의 가장 큰 부분을 차지합니다. 생각해보세요, 친구 집에 놀러 갔을 때 "와, 너 집 넓다!"라고 한 적 있죠? 그 집도 어쩌면 대출로 이뤄진 꿈의 공간일 수 있어요.

 

② 신용카드 사용과 소비자 대출

신용카드, 정말 편리하죠. 한번쯤은 "이번 달은 좀 힘들니까 카드로 결제하고 다음 달에 갚자"라고 생각해본 적 있으시죠? 이런 식으로 소비자 대출과 신용카드 사용이 늘어나면서 가계부채도 증가하게 됩니다. 마치 카페에서 커피 한 잔을 마시며 "이번 달에는 좀 아껴야겠다"고 다짐해본 경험이 모두에게 있듯이 말이죠.

 

③ 교육 및 의료비 부채

마지막으로, 교육비와 의료비도 큰 부분을 차지해요. 자녀 교육을 위한 학자금 대출이나 예상치 못한 의료비용은 가계부채를 불러일으키는 또 다른 원인이죠. 예를 들어, '아이가 좋은 대학에 가기 위해 학자금 대출을 받아야 해'라는 생각이나 '갑작스러운 병원비를 카드로 결제해야 했다'는 상황들이 이에 해당돼요.

 

가계부채는 말 그대로 개인이 진 빚이므로 그 유형은 다양할 수 있답니다. 가계부채는 우리의 선택과 필요에 의해 발생하지만, 이를 관리하는 방법에 따라 우리의 재정 건강이 크게 달라질 수 있습니다.

 

한국의 가계부채 규모

이번엔 한국의 가계부채 이야기를 해볼까요? 사실, 우리나라는 벌어들인 국민소득보다 가계 빚이 더 많은 나라에요. GDP 대비 가계부채 비율이 100%를 넘었다는 건, 경제 규모에 비해 빚이 정말 많다는 얘기죠. OECD 국가 중에서도 이런 상황은 한국이 유일하다고 해요. 마치 한 사람의 수입보다 카드 빚이 더 많은 상황과 비슷하죠.

 

 

가계부채, 즉 가계신용은 우리가 은행이나 보험사 등에서 빌린 돈과 신용카드 거래 등을 합한 건데요. 2023년 9월 말 기준으로 우리나라의 가계부채는 무려 1875조6000억원이에요. 그리고 계속 증가하고 있죠. 이는 역대 최대 기록을 또 갈아치운 수치랍니다.

 

특히 부동산 매매와 관련된 가계부채가 크게 증가했어요. 가계대출의 약 60% 가까이가 주택담보대출(주담대)이에요. 이 주담대는 최근에 17조3000억원이나 늘어났다고 하네요. 판매신용, 즉 신용카드 이용 등은 가계신용에서 차지하는 비중이 6.2%로 크진 않지만, 여행과 여가를 중심으로 소비심리가 살아나면서 이 부분도 늘고 있다고 해요.

 

여기서 한 가지 흥미로운 점은, 가계부채에는 전세나 월세 보증금 같은 것은 포함되지 않는다는 거예요. 이런 것까지 더하면 가계부채의 규모는 훨씬 커질 수 있겠죠. 또한, 1인 기업이나 자영업자의 부채도 가계부채에는 포함되지 않아요. 하지만 이를 포함한 개인부문 금융부채는 2023년 3분기에 2573조원으로, 코로나 이후에만 524조원이 증가했다는 사실은 주목할 만해요. 이렇게 빠르게 늘어나는 부채는 분명 위험한 상황이라고 할 수 있죠.

 

한국 가계부채의 문제점

전 세계의 경제와 금융을 주시하는 국제기구들이 한국의 가계부채 문제에 대해 지속적으로 경고를 발하고 있습니다. IMF, BIS, IIF, OECD와 같은 기구들은 한국의 가계부채가 경제의 약한 고리로 작용하고 있다고 일관되게 지적하고 있죠.

 

한국의 가계부채 문제는 세 가지 주요 측면에서 드러납니다. 첫째, 가계부채의 규모가 매우 크다는 것입니다. IIF의 조사에 따르면, 한국은 조사대상 국가 중 유일하게 GDP 대비 가계부채 비율이 100%를 넘어선 나라입니다. 2023년 3분기 기준으로 이 비율은 100.2%에 달했습니다. IMF는 특히 한국이 코로나19 이전인 2019년과 비교했을 때, GDP 대비 가계부채 비율이 상승한 유일한 나라라고 지적했습니다.

 

 

 

둘째로, 가계부채의 증가 속도가 매우 빠르다는 점이 문제시되고 있습니다. 2023년 2분기 기준 한국의 총부채 규모는 GDP 대비 273.1%에 달하며, OECD 회원국 중에서 유일하게 전년 동기 대비 상승한 국가로 분석되었습니다. 코로나19 이후, 한국의 가계부채는 약 275조 원 증가했습니다. 이는 미국의 글로벌 금융위기 당시와 대조적인 상황으로, 미국은 2008년 이후 금융 안정화 노력을 통해 순가처분소득대비 가계부채 비율을 137.9%에서 104.6%로 낮춘 반면, 한국은 138.5%에서 200.7%로 크게 상승했습니다.

 

셋째, 가계부채의 상환능력 저하도 심각한 문제입니다. 상환능력이 충분하다면 규모가 큰 가계부채도 큰 문제가 되지 않겠지만, 한국은 상환능력이 현저히 떨어지고 있습니다. 한국은행의 분석에 따르면 가계부채 연체율이 상승하고 있고, 취약 차주의 수도 증가하고 있습니다. 채무상환비율(DSR)은 가계 소득 중 빚 갚는 데 사용되는 비율을 나타내는데, 한국의 이 비율은 조사대상국 중 호주 다음으로 높으며, 2019년 이후 계속 상승하고 있다고 IMF는 우려를 표명했습니다.

 

이러한 가계부채 문제는 단순한 숫자의 문제를 넘어서 개인의 재정 건강은 물론 국가 경제에도 중대한 영향을 미칠 수 있기 때문에 세심한 주의와 관리가 필요한 상황입니다.

 

가계부채 관리의 중요성

이제 우리가 알아야 할 중요한 질문 하나, "왜 가계부채 관리가 중요한가요?" 에 대해 이야기해볼까요? 가계부채 관리의 중요성은 마치 운전 중에 핸들을 잡고 있듯, 우리의 재정 건강을 안정적으로 유지하는 데 필수적입니다. 빚을 잘 관리한다는 건, 단순히 지출을 줄이고, 수입을 늘리는 것뿐만 아니라, 빚의 크기와 그것을 어떻게 다루는지에 대해 현명한 결정을 내리는 것을 의미해요.

 

 

예를 들어보죠, 친구에게 10만 원을 빌렸다고 가정해볼게요. 이 돈을 쓰기 전에, 우리는 이 돈으로 무엇을 할지, 어떻게 갚을지 계획을 세워야 해요. 마찬가지로, 은행에서 대출을 받았을 때도 이자율, 상환 기간, 월 상환액 등을 고려해야 합니다. 이 모든 것이 우리의 재정적 안정성과 직결되니까요.

 

부채를 관리하는 것은 또한, 예상치 못한 경제적 충격에 대비하는 것을 의미합니다. 코로나19 팬데믹처럼 갑자기 발생하는 경제적 위기 상황에서, 부채가 적고 잘 관리되고 있다면, 그 충격을 흡수하고 대처하는 데 더 유리하게 작용하죠. 반대로, 부채가 많고 관리가 잘 안 되어 있다면, 경제적으로 더 취약한 상태에 놓일 수 있습니다.

 

가계부채가 주는 시사점

여러분, 우리가 오늘 함께 살펴본 가계부채 이야기를 통해 무엇을 배울 수 있었나요? 가계부채는 마치 살아가면서 만나는 다양한 길과 같아요. 잘 관리되면 우리를 풍요로운 미래로 이끌지만, 관리가 소홀하면 길을 잃게 만들 수도 있습니다. 가계부채의 규모, 증가 속도, 상환 능력 등을 이해하고 현명하게 관리하는 것은 우리 가정의 재정 건강을 지키는 데 매우 중요합니다.

 

부채 관리에 대한 몇 가지 팁들, 즉 예산 작성, 빚의 우선순위 정하기, 긴급 자금 마련, 부채 상환 계획 수립 등을 실천한다면, 우리는 재정적으로 더 안정적이고 건강한 삶을 살 수 있을 것입니다. 이는 마치 균형 잡힌 식단과 규칙적인 운동으로 건강을 유지하는 것과 같은 이치입니다.

 

가계부채는 우리 삶의 필수적인 부분일 수 있습니다. 하지만 그것이 우리 삶을 지배하지 않도록, 현명하게 관리하는 방법을 항상 염두에 두어야 합니다. 가계부채를 효과적으로 관리함으로써, 우리는 재정적으로 더 건강하고 안정된 미래를 만들어갈 수 있습니다.

 

이 글을 통해 여러분이 가계부채에 대해 더 잘 이해하고, 그 관리 방법에 대해 유용한 정보를 얻으셨기를 바랍니다. 가계부채 관리는 때로는 도전적일 수 있지만, 올바른 접근과 계획으로 분명 긍정적인 결과를 얻을 수 있습니다. 여러분의 재정적 건강을 위해 항상 최선을 다하세요!

 

 

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